美国的庞大的医疗系统，经常把我们吓的都不敢去看病。因为美国不像中国，先交钱，再看病。他是先治病，很久才出账单。然后账单一堆堆的符号，咱又看不懂，保险包了哪个，没包哪个，什么网内，网外，完全是两眼一抹黑。有时候在前台都问好了，小姐姐信誓旦旦说这个保险cover的，回头两个月又发现一张账单寄来，上面的天价数目能把人吓晕，觉得要砸锅卖铁倾家荡产都付不起。心里不知如何是好，拖呀拖呀，没去交钱，居然来了讨债公司的信……这下麻烦可惹大了。这一期，非凡君跟大家探讨，如何避免医疗账单到达讨债公司。
首先，我们简单分析一下美国的看病程序——
选保险
选择保险计划基本上是看自己的经济能力，需要大致了解deductible（在保险开始支付费用前自己需要先出的部分）, copay（具体服务需要自付的部分，是一个固定金额，通常支出不计入deductible内）/coinsurance（具体服务需要自付的部分，是百分比形式，也就是根据实际收费而定，通常支出会计入deductible内）是怎么回事。out of pocket max（自付费用封顶额度，每年重新计算）较少、看医生限制少的plan当然更好，但保险费用也会较贵，要找到适合自己的平衡点。
选家庭医生
有了保险之后，我们每个人需要选定一个固定的Primary CarePhysician（简称PCP，初级保健医生，也叫家庭医生），基本上选择Internal Medicine或者Family Medicine（内科），IM和FM的区别不大，IM目标客户是成人，FM目标客户的年龄范围大，从小到老。小孩的PCP一般直接选Pediatrics（儿科）。选医生切记要确定哪些诊所/医院属于保险的in-network（在保险网络内诊所/医院）范围，最简单的做法是直接让保险客服推荐保险可用的医生，或者打电话到你心仪的中国医生那里问她在不在你保险的network里。如果是out-of-network（非保险网络内诊所/医院）费用可能无法报销。
专科医生
家庭医生认为病情已经超过自己能力范围的话，则会将病人推荐给Specialist（专科医生）。很多保险对于看专科医生也是有限制的，可能会要求必须由家庭医生转诊。如果没有转诊直接去看专科的话，有可能会被当作滥用资源而被拒保。
看账单-保险公司部分
看病完之后，诊所会先向你的保险收费，等保险付钱以后，再让你缴纳剩余的款项，所以通常看完医生，可能过一两个月后才收到账单。你在收到诊所账单（billing statement）之前，还会先收到一封保险公司寄给你的Explanation of Benefits（简称EOB，福利说明书），这是保险公司表示接到医院账单了，医院收了多少钱，保险付了多少钱，你还需要自付多少钱的说明，会特别说明“THIS IS NOT A BILL”，表示这不是账单，你不需要付钱。你需要注意的地方就是日期和description（服务描述），确定是自己接受过的医疗服务无疑。里面写的Provider Charges表示医院原来的收费，Allowed Charges则是保险公司跟医院讲价后的实际收费（通常会少很多），然后你会看到根据保险约定的Co-Pay、Deductible、Co-Insurance等项目，Paid by Insurer（或者叫Benefits之类的）是指保险已付的钱，What You Owe（或者Your Balance之类）则表示你需要自付的金额。
看账单-自付部分
收到福利说明书（EOB）以后再过一段时间，就会收到诊所最终的账单“Billing Statement”，上面也会列明Charges（项目收费）、Insurance Payments/Adjustments（保险付费/折扣）、Patient Balance（病人自付金额）等项目，建议对照之前的EOB看一下有没有错漏再交钱。
付钱
如果你没有保险，或者是你没有足够的钱付医疗费。那么，重头戏来了。你万万不可以置之不理。你可以走的途径 有以下几步：
1.直接去医院的financial部门，把自己的月工资单、月支出明细等等文件拿去，直接说我没有足够的钱交，你给我一个方案，现金直接交完打完折之后多少，或是我每个月月供最低给多少。
医院的账单CashDiscount有多大，有的400砍到40，再申请分期，每个月5刀，分8个月付。有的2万砍到2000，每个月还50，但这需要专门砍医疗费的中介。一般我们自己去砍，看什么项目，越大的项目砍的空间越大。曾经有生孩子的，两万九，最后收了两千六。也有的只打7折，或是9折也有可能。这个没有固定折扣和数额。全凭你的收入证明、运气和哭穷的本事。重点是医院的账单分期付款没有利息。（言语不通，可以直接在医院要求翻译。即使没有在场翻译，也会有电话翻译。这是免费服务。）
医院分期付款参考数值
2.这时医院可能会问你需不需要Financialassistance。医院有各种各样的基金会可以帮助经济困难的病人。你可以说明你自己的身份，问除了medicaid，有没有不影响身份的私人或教会基金经济援助。在你没有支付账单的时候，医院也会给你寄信问你是否需要经济援助。你只需要把自己的资料填好，收入证明等资料复印好寄回去就可以了。
注意，不仅仅是medicaid，切记，非绿卡非公民身份的病人请谨慎申请medicaid，这有可能对你日后转身份有影响。白卡不是人人能申请，特别是手持非移民签证的，除非你打算要不就是永远不来了，要不就是永远不走了，否则你没法再次进入美国。
3.如果错过了CashDiscount和 FinancialAssistance上面两种操作，医院等不到你的钱，也等不到你的人，就会把这笔费用当作烂账卖给讨债公司。这时候，讨债公司就拥有了这笔债务的所有权。
美国并不是天堂，也有很多黑暗的方面，其中讨债公司（collection）就是个毒瘤。美国有超过2000家讨债公司，初期的讨债公司出现在上世纪80年代，只是一个人，一台电脑。5万美金买回来的债务，他们16个月后可以催债催回来20万。现在的讨债公司有的员工超过1000人。首先，讨债公司的存在是合法的，而且法律也规定，放债人不得使用语言侮辱、暴力等手段骚扰借债人。但是，不是每个讨债公司都这么文明。他们的员工是有任务额的，每个人分配每日讨债对象的名单，所以他们也会无所不用其极的通过电话轰炸，恐吓来要债。只要有社会保险号码，他们就能从事这份工作。所以有很多罪犯在从事讨债工作，包括瘾君子和酗酒者，而且其业绩可能比一般人更好，因为他们不择手段。从言语上恐吓到把你家门口的水管破坏，甚至拖走你的车子，都有可能。所以一定要在医院就把这笔账目解决好，切勿拖到讨债公司，因为你不知道你会碰上多么无赖的一个公司。
更无奈的一点是，这笔债到了讨债公司之后，会每天都涨利息！曾有人欠款20，5年翻了15倍。到了申请信用报告的时候才知道，而且信用也已经被破坏。
如果已经到了讨债公司，该怎么办呢？
1.30天以内，可以尝试去医院求情，说你可以给医院，请他收回这笔债务。（有的医院是可以的，但有的不可以。除非是你有实锤证明这笔费用是因为医院的错误。该发火的时候就发火，有可能得到帮助。）
2. 其实收到催债信的时候信用记录还没有被破坏。30天以后债务才成立，就开始催债，一般240天以后追不到就会破坏你的信用记录。所以这段时间，你可以跟讨债公司讨价还价。能讲到多少呢，下面可以给几个例子参考：
A： 571讲价到 400
B：欠款+利息滚到了2800，对方说一次性支付1200，事主说，我只有900，好吧，成交。
讨债公司和讨债公司之间，也会卖来卖去。卖的次数越多，价钱就越便宜。“tertiary”代表被买卖三次的债务，而“quad”则代表被买卖四次的债务，对于那些永远也收不回来的债务，业内称之为“僵尸债务”。如果你是因为收不到信而不知道自己欠债的话，时间久了，利息也滚多了，但是讲价的空间也更大了。因为他买回来这笔帐就很便宜。
一个重要的提示就是，付讨债公司的账单，最好是要求对方先寄一封债务清除的声明，然后去银行买现金汇票（MoneyOrder）寄回去。寄之前把汇票和信封都拍好照片存证。以免扯皮，切勿留下自己的信用卡信息。下面以两个图片形式来走一次流程哦。
最後一條，我實在沒錢付，反正我也不怕壞信用，我又不貸款，我又不買車，又不買房，也不租房。 那麼，恭喜你，7年之後，這筆爛賬信用記錄就會取消。
網友（Yao，Zhi Q）精彩短評：
非凡好文！
補充幾點：
1.醫療保險選MHO看專科Soecialist需PCP referral， 而選PPO則不需要，可直接看專科醫生。
2.美國醫療帳單是唯一不能上法庭的債務，大部分醫院或診所能收上帳單的60-70%已經是燒高香了。 收不上來的部分州政府及醫院診所自己消化。
3.許多疾病如cancer， infectious diseases such as HIV/AIDS都有特殊的免費Program， 有些Program 甚至支負食品倦， 交通及住宿等。
4.一些疑難病症也有臨床試驗免費專案，可以查詢FDA clinical trial.gov 瞭解正在進行的專案，這些新藥試驗對於癌症患者可以選擇死馬當活馬醫。
5.大部分醫藥公司都有Drug assistant program 可以申請。
6.有些高價藥物可以考慮online purchase from overseas. 比如最近FDA批准的治療丙型肝炎HCV抗病毒葯美國市場價一粒$1250， 一個療程近100天需要花費近百萬美元，而在印度仿製的同款藥一粒僅$0.6， 加上packaging & shipping也就一刀，中間商賺10倍寄來美國一個療程也就$1000，是美國價的千份之一，同樣有效！
總之，美國醫療體系牽扯面廣而複雜，只有深入瞭解才能知道水有多深。 這大概是醫改堅難的原因所在吧......
喝玩樂旅行嘮嗑，非凡假期常伴你身旁