美国的信用制度非常重要，很多新移民，留学生初来乍到，想去办理信用卡，贷款买车甚至贷款买房，查到自己的信用分，都在740以上，觉得自己是属于“VERY GOOD“的范畴，为什么银行拒您的信用卡申请，为什么贷不了款？为什么利率那么贵，居然9.9%的利率？简直不可思议，百思不得其解。让我来给大家释疑解惑。
美国的三⼤信⽤报告机构Experian、Equifax 和 TransUnion，信用分等级差不多，如下表为例：（信用程度好的为绿色，一般的为黄色，不好的为红色）
<580 = Poor/差：信⽤分数远低于美国消费者平均⽔ 平，通常申请不到信⽤卡、贷款，或需要先交押⾦。
580- 669 = Fair/⼀般：信⽤分数低于美国平均⽔平， 能申请到贷款但通常利息较⾼。
670- 739 = Good/好：信⽤分数接近或略⾼于美国平 均⽔平，多数贷⽅认为这⼈信⽤不错。
740 - 799 = Very Good/⾮常好：信⽤分数⾼于美国平 均⽔平，贷⽅认为这是⾮常可靠的借款⼈。
800+= Exceptional/最优秀：信⽤分数位居榜⾸，贷⽅眼中⾮常优异的借款⼈，可以给予最好的优惠和利率
影响信⽤分6⼤要素
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还款记录
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额度利⽤率
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不良记录
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信⽤历史
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账⼾数量
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硬性查询
第一个高影响的要素是还款历史，千万不要晚付款，只要付款准时率等于或高于99%，才算是好的信用记录。计算这个百分比的公式为：举例，您有120还款记录只要有3次晚付 ，那么您的还款准时率是（120-3）120 =97.5%，已经属于不好的记录。
第二个高影响的要素是额度使用率。如图显示，信用卡额度使用率占总额度的29%以下，评出来的分数就好看。这个总额度是您所有信用卡加起来的额度。额度利⽤率
总额度⾼的话，额度使用率=（花的钱/总额度）就⼩了，⼀般 这个额度使用率在10%以下，评出来的分数就会⽐较好看。但是要是额度使用率是 0的话，评出来的分数反⽽也不好看了。 还款账单最好是1-9%之间，也不要提前全部还完。例如你5000的额度，你刷了 4500，那你在截⽌⽇之前先还 4051，剩下449 留作balance，再还。不然balance是0的话，也 是不涨信⽤分的。很多⼈即使有能⼒能付全款买车，也留⼀部分申请⼩额的汽⻋贷款（Auto Loan），牺牲⼀些利息来积累⾃⼰的信⽤记录。
第三个高影响的要素是不良记录，只要有一个欠债或破产记录，那么您都很难获得贷款。
万⼀发现报告上出现了⽋债账⼾: 如不属于你或有其他错误，就要跟具体的信⽤报告机构 dispute，要求更正； 如果是因为⼀时⼤意忘记付款导致的，也可以跟 collector讨价还价，书⾯要求pay for deletion（愿意 付款，但还清款项后对⽅要上报将这个记录删除）； 如果⾃⼰的信⽤⼀向良好，还可以写⼀封goodwill letter（求情信）阐述⾃⼰的情况请求对⽅帮忙将这个不 良记录删除，求情信同样适⽤于之前已经付过款但忘记 要求删除记录的情况。 实在不能删除记录的话，还清款项的记录总⽐留着⼀个 没还清的⽋债账⼾记录要好。
⽋债账⼾的还款⾦额也是可以砍价的（debtsettlement），但砍过价再还清的记录⽐直接还清的记 录要差，因为这代表你借了钱却没有能⼒按最初的约定偿还；不过总会⽐⽋债不还要好点，这个请⾃⼰衡量。
第四个要素是信用年龄。这个虽然是六大要素之中排在中等的影响力，但恰恰就是新移民和留学生办不了信用卡和无法贷款的主要原因。因为无论您信用分有多高，1-2年的信用历史，业界称之为“Baby Credit”，基本上部分的银行可以为半年信用历史的申请者批准信用卡，大银行一般都需要一年以上的信用历史。需要贷款买车或买房，最少2年以上才可以有稍微好点的利率。
还有一个重要的容易被人忽略的地方就是，很多人以为，信用卡年龄是以最早开的那个卡开始算，其实不是的，而是您开的所有卡，拉平均算。，相当于⼜多了⼀个只有⾮常短历史的账⼾，这会拉低整体信⽤历史记录⻓度，也是会拉低信⽤分数的.
所以我们建议早点申请有需要的信用卡。
第五个影响信用分是账户数量，这个影响不是很大，但也是值得注意的。在您去贷款买房的时候，银行人员会告诉您，最少3个以上的银行账户，才容易获批贷款。所以很多人因为怕记不住密码，忘记还款，管理不了那么多银行账户的，都只有一张或两张卡，到贷款的时候才匆匆办理多一张卡，这样，信用卡历史又被拉低了。车贷房贷还完了，或者您的那些商家信用卡，例如kohl‘s，target，costco之类的好久没用了。就会自动关闭账户。自动关闭也是会扣分的。如图显示要11个账户以上，会比较好，但这一点小编也无法做得到，因为实在没有精力管理那么多账户。
第六个影响要素，就是硬性查询。大家都知道，申请信⽤卡或者其他信贷账⼾，银⾏或者信贷机 构都会对⽤⼾的信⽤报告/信⽤分数做⼀次硬性查询（俗称hard pull），很多人买车的时候，还没决定都不想让dealer去查询自己的信用分，因为每查一次，就会被扣分，只要六个月以内有一个查询，也会被视为信用记录不好。
其实除了硬性查询之外，还有软性查询，例如⽤⼾查询⾃⼰的信⽤报告/信⽤分数，或者雇主做背景调查⽤的查询，⼜ 或者信贷机构在⾮⽤⼾主动申请的情况下（例如 pre-approved/预先批准的信⽤卡或贷款等）所做的查询，则属于软性查询（俗称soft pull）， soft pull 并不会影响信⽤分数。查询⾃⼰的信⽤报告或者分数并不会拉低信⽤分数。
6个⽉以内hard pull不能多于4个，开信⽤卡的 hard pull 是申请⼀次算⼀次，⻋贷房贷的hard pull是30天以内多次都算⼀次。所以⼀般推荐每半年⼀下⼦申请四张卡，信⽤报告是⼀个⽉⼀ 报，所以银⾏只会看到你6个⽉以前有4个hardpull，如果分开每个⽉都申请⼀个，那么永远都查到你6个⽉内有hard pull。
申请⼀次信⽤卡，简单来说，会增加⼀个hard pull，10%的信⽤分数会受⼀点点影响。但是新信⽤卡会降低你的平均信⽤历史，另外15%的信⽤分数也要受⽐较⼤的影响。 但是新的信⽤卡会⼤⼤降低额度实⽤率，这样会⼤⼤提⾼另外35%的分数。 因此，对于新⼿来讲,卡数<5，信⽤历史>6个⽉，可以⼤胆申请喜欢的卡。
一个表格可以看清楚每一项占的比例和信用等级：
那么问题来了。既然我是新移民，我信用分很高，但是信用历史很低，怎么可以申请到高额度的信用卡，和多申请几个，然后降低我的额度使用率，可以快速长信用分呢。
以下小编支几个小招：
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最开始的时候考虑先办副卡或secured credit card，从⾃⼰的存款银⾏申请⽐较容易过 的信⽤卡；办副卡就是跟着您的信用历史比较好的家属一起共享一个账户，好处是他的额度就是您的额度，坏处是他不还款，也影响您的信用。Secured Credit card就是在您存款的银行里面申请信用卡，办理给Deposit的信用卡。这一笔Deposet的钱会在您准时还款的一年以后返还，您存进去1500，信用额就是1500，存进去3000，信用额就是3000.如果一年准时还款，信用记录好，定金退回来之余，您还可以要求增加信用额度，这时候就不需要再付Deposit了。
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信⽤卡每⽉结余⾦额要低，刷爆的话要在结余之前还款；
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积累了⼀定信⽤以后，尝试申请分期付款贷款丰富信⽤历史记录；在美国，医疗账单，甚至超市买大件的电器都可以分期付款。
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控制好开新信⽤卡或申请贷款之间的间隔时间，在6个⽉或1年以上；
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收到不同意⽀付或者⽆⼒⽀付的账单时不要⽆视，要主动跟对⽅协议对策，以免变成⽋债 问题；
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定期查询信⽤报告明细，利⽤信⽤卡福利留意⾃⼰的信⽤分数变化；
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发现报告上出现负⾯记录时尽量想办法清除，或者尽可能减少影响。
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对于刚毕业的留学生，在美国刚开始工作的时候，建议申请信用卡到现场办理。因为网上申请新信用卡系统set up的条件容易被拒，现场或者打客服电话要求reconsider（重新考虑），提交更多的证据（例如存款、收入等）证明自己有能力偿还，成功几率大很多。
最后建议大家每次都准时交款、还款（设置⾃动转账付款⽐较省事）
因为不还款的后果很严重：
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⽋款 30-60天 降低信⽤分数
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⽋款 90天 ⽆法获得某些贷款资格
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⽋款 90天后 讨债公司（讨债公司的手段请见 <非凡生活百科 4 当医疗账单到了讨债公司 >）
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